Depozite cu castig real negativ
Deja ne-am obisnuit cu faptul ca dobanzile oferite de banci la depozite sunt mici (acum maxim 3,05% la lei, 2,1% la Euro si 1,7% la dolari, pentru un depozit la 12 luni).
Insa faptul ca poate ajunge sa retraga la unele banci mai putini bani decat a depus initial, este ceva cu care niciun deponent nu va putea sa se obisnuiasca. Constituirea unui depozit presupune deschiderea unui cont curent bancar, purtator la randul lui de comisioane: de deschidere si de administrare (lunar sau anual). Acestea pot ajunge impreuna si la 90 lei pe an. In plus, majoritatea bancilor mari din Romania practica un comision de retragere numerar (la ghiseu) de 0,4%-0,5% din suma retrasa, chiar si in ziua scadentei depozitului .
De aceea noi cand comparam depozitele, calculam un Castig Real pe care il aduce fiecare depozit - un fel de DAE pentru depozite .
Castig Real = Dobanda (–) 16% impozit (–) Comisioane de cont curent (–) Comision de retragere numerar
Depozit de 1.000 lei, pe 12 luni
Banca | Dobanda | Castig net (dobanda – 16% impozit) (lei) | Comisioane de cont curent (lei) | Comisioane retragere numerar la scadenta | Castig real (lei) |
Piraeus Bank | 3,05% | 25,62 | 30 | 0% | -4,38 |
Alpha Bank | 2,50% | 21 | 30 | 0% | -9,00 |
Banca Transilvania | 2,25% | 18,9 | 0 | 0,4% | 14,82 |
BRD | 2,00% | 16,8 | 50,4 | 0,5% | -38,43 |
ING | 1,75% | 14,7 | 0 | 0% | 14,70 |
CEC | 1,75% | 14,7 | 36 | 0% | -21,30 |
Raiffeisen Bank | 1,65% | 13,86 | 30 | 0,5% | -21,06 |
BCR | 1,55% | 13,02 | 0 | 0,5% | 7,95 |
UniCredit Bank* | 1,20% | 10,08 | 90 | 0,5% | -84,52 |
*abia pentru un depozit de 10.000 lei pe 12 luni, castigul real devine pozitiv, cand castigul din dobanda ajunge sa acopere costurile
Sursa: FinZoom.ro
Depozit de 250 euro, pe 12 luni
Banca | Dobanda | Castig net (dobanda – 16% impozit) (euro) | Comisioane de cont curent (euro) | Comisioane retragere numerar la scadenta | Castig real (euro) |
Piraeus | 1,70% | 3,57 | 6,72 | 0% | -3,15 |
Alpha Bank | 1,35% | 2,84 | 9 | 0% | -6,16 |
Banca Transilvania | 1,15% | 2.42 | 0 | 0,5% | 25,37 |
BRD | 0,80% | 1,68 | 11,4 | 0,5% | -10,92 |
CEC Bank | 0,75% | 1,58 | 8,16 | 0% | -6,58 |
Raiffeisen Bank | 0,65% | 1,36 | 0 | 0,5% | 0,11 |
UniCredit Bank | 0,60% | 1,26 | 24 | 0,6% | -24,1 |
BCR | 0,50% | 1,05 | 0 | 0,5% | -0,20 |
Sursa: FinZoom.ro
Sfaturile FinZoom.ro pentru posesorii de depozite la termen
- Comparati depozitele in functie de castigul real oferit (dobanda minus taxe si comisioane). Nota : Bancile ofera comisioane mai mici sau zero pentru virarea salariului sau pensiei in cont la banca!
- Nu "spargeti" depozitul inainte de termen fiindca pierdeti dobanda.
- Alegeti depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza dobanda la dobanda).
- Alegeti o banca fara comision de retragere numerar in ziua scadentei.
- Retrageti banii din depozit doar in ziua scadentei – in celelalte zile veti plati comision de retragere numerar calculat la intreaga suma retrasa (castig din dobanda + banii depusi in depozit de dumneavoastra).
- Pentru sume mai mari, programati retragerea de numerar, chiar si la scadenta depozitului (unele banci comisioneaza retragerile neprogramate cu 1%).
- Ridicati sumele programate, pentru a nu fi penalizat (penalizare 1% din suma programata si neridicata).
- Daca aveti un card de salariu/pensie la aceeasi banca, comisionul de retragere numerar cu cardul de la bancomatul propriu este la majoritatea bancilor zero. Va puteti transfera banii din depozit, la scadenta, pe card fara costuri.
- Nu tineti banii la saltea! Chiar daca ofera castiguri mici, banii depusi la banca sunt garantati in limita a 100.000 euro / deponent / banca. In caz de faliment al bancii, sumele depuse si dobanzile aferente va sunt returnate (in maxim 21 zile – chiar 7 zile in viitorul apropiat, conform Directivei Europene transpusa in legislatia noastra).
